6 choses à considérer avant de refinancement

Peut-être vous êtes propriétaire d'une maison a besoin d'un peu d'argent.

Peut-être que vous souhaitez consolider vos dettes si vous avez un meilleur contrôle de votre argent.

Peut-être un prêteur est vous invitant à refinancer parce que les taux d'intérêt sont bas, et il a beaucoup trop beau pour être vrai terme qui permettront de réduire votre prêt en cours.

Voici 6 questions essentielles à vous poser avant de prendre la décision de refinancer.

1. Quoi de ma motivation - et ce que cela va me coûter?

Avant même d'envisager un refinancement, posez-vous cette question fondamentale: «Pourquoi ai-je besoin?"

"Plusieurs fois, les gens prennent un nouveau, plus grand prêt pour payer les cartes de crédit, les automobiles ou même pour acheter une autre maison», dit Norm Bour, animateur de l'émission de radio des États-Unis à l'échelle nationale syndiqué Le Salon Immobilier et des Finances, et un prêt hypothécaire expérimenté prêteur. «Parfois, ils ont besoin de l'argent pour faire des améliorations ou les rénovations."

Si, toutefois, vous voulez réduire vos paiements de prêt en cours ou passer à un autre type de prêt, vous devez calculer les avantages avant d'aller la route re-fi.

"Si quelqu'un va à partir d'un prêt à taux fixe à un autre prêt à taux fixe, mon point de référence général, c'est de voir une réduction de 1% des taux d'intérêt pour la justifier», dit Bour, qui enseigne également l'argent de gestion des classes dans le sud de la Californie. «Parfois, l'emprunteur va d'un prêt à taux fixe à un réglage de réduire ses paiements Parfois, il fait exactement le contraire -. Peut-être de sortir de la volatilité des taux Ce sont des décisions très personnelles, spécifiques à chaque client individuel.».

2. Combien de temps serai-je dans la propriété?

Vous savez sans doute déjà - ou soupçonnent - que vous ne vivrez pas dans votre maison actuelle au-delà d'un certain délai (peut-être 5 ans). Si tel est le cas, pourquoi voudriez-vous même envisager un prêt sur 30 ans?

«Parfois, un prêt à taux révisable ou un hybrid' '- par exemple, un taux fixe de 5 ans, puis en convertissant à une réglable - fait le plus de sens», dit Bour.

3. Qu'est-ce que je vaux?

Faites vos devoirs avant d'essayer de se qualifier pour un nouveau prêt. Vous devez savoir:

o La valeur marchande approximative de votre propriété, comme «loan to value (LTV) est l'un des principaux facteurs du taux d'intérêt de contrôle», dit Bour.

o Votre pointage de crédit, ce qui aura une incidence sur votre capacité de garantir un prêt, ainsi que les taux d'intérêt offerts et les options qui s'offrent à vous.

4. Dois-je un agent de prêt compétente?

Dans certains cas, le refinancement peut ne pas donner "une économie monétaire, en soi," dit Bour. Cela signifie qu'il doit y avoir «raisons impérieuses» pour garantir un nouveau prêt, il met l'accent sur.

"Un agent de crédit de bonne volonté se poser une série de questions pour aider l'emprunteur d'identifier sa meilleure option", dit Bour. L'agent doit:

o Évaluer votre flux de courant de fonds mensuelles et les risques futurs potentiels.

o Calculez vos économies mensuelles si vous étiez à refinancer.

o Déterminer combien de temps il vous amène à l'équilibre.

o entièrement expliquer les différents types de prêts et des structures d'intérêt.

o Divulguer tous les frais de clôture et les frais «cachés» (frais d'origination, de dépôt, le titre, de souscription, les intérêts, taxes, assurances, pénalités de remboursement anticipé, etc.)

o vous traiter avec respect et en tant qu'individu - pas arriver à une approche one-size-fits-all, l'emporte-pièce pour votre avenir financier.

5. Dois-je besoin d'un deuxième avis?

Parce que les prêteurs ont un intérêt (pun intended) à ce que vous signez sur la ligne pointillée, il est souvent utile de demander conseil à un planificateur financier agréé ou un autre expert qui n'a pas d'investissement ou l'ordre du jour quand il s'agit de vos décisions de refinancement - surtout si vous 're une minuterie première qui n'a pas la maîtrise de questions immobilières.

Acceptez vos limitations, et ont assez débrouillard pour demander de l'aide. Beaucoup d'argent est à cheval sur cette décision, si jamais que l'orgueil obtenir de la manière de faire le bon choix.

6. Est-ce que cette douleur ma cote de crédit?
"Alors que de refinancement, en soi, fera très peu de dommages à des scores de crédit, ce qui va causer des dommages est le shopping excessif parmi les prêteurs de trop nombreux», dit Bour. "Chaque fois qu'un rapport de crédit est tirée par un« fournisseur de potentiel de crédit, «il apparaît comme un inquiry' '- et chaque enquête laisse tomber le pointage de crédit en un peu.

"Aux Etats-Unis, les lois ont changé au cours des dernières années, et les enquêtes n'ont pas le même impact négatif comme ils le faisaient. La plupart des bureaux de crédit va maintenant regarder un« cluster »de demandes de renseignements sur une courte période de temps que être d'une seule enquête. "

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